家庭借贷水平和信贷质量是美联储的关注的关键问题
2019-04-04 09:52:59来源：腾讯证券
纽约联邦储备银行在周二发布的一份报告中说，美国年轻人在获得信贷方面正在落后。
纽约联储的这一发现来自一份报告，该报告详细描述了信贷渠道和借贷水平的增长情况。纽约联储表示，尽管总体债务水平已超过此前的峰值，但总体借贷质量已有所改善，并变得更加可持续。
报告称:“2008年以来的趋势是，债务增长主要集中在年龄较大、信用评分较高、可能更富有的家庭。”这让年轻一代落在了后面。
纽约联邦储备银行的报告称，"由于学生债务增加、房屋拥有率和房屋净值下降，以及学生和汽车贷款拖欠率相对较高或上升，他们的财务状况与家庭债务总体改善形成鲜明对比。"
纽约联邦储备银行表示，"我们看到，与本世纪初相比，千禧一代抵押贷款发放水平较低，汽车和信用卡拖欠率相对较高，这反映出这种变化。这种差异值得密切关注。"
家庭借贷水平和信贷质量是美联储的关注的关键问题，而且已经持续一段时间了。始于十多年前的金融危机，在很大程度上是由于抵押贷款的大量崩溃。在很多情况下，美国的银行会向那些无力应对的人提供信贷，当房价意外下跌时，冲击波帮助导致了自大萧条以来最严重的经济衰退。
美国经济近乎创纪录的扩张并没有缓解人们对借贷的焦虑。许多批评美联储刺激措施的人士担心，超低利率和其他刺激措施将破坏金融市场的稳定。债务水平是一个特别令人担忧的问题，因为与信贷泡沫相关的衰退往往比普通的衰退更深、更持久。
总体而言，美联储官员对借贷持乐观态度，不过一些官员近年来已经注意到对商业地产水平出现的问题，最近对企业借款也涌现出一些担忧。
纽约联邦储备银行的报告称，尽管以美元计的整体信贷规模可能更大，但其占整体经济规模的比重低于上次峰值。总的来说，信用质量更高。与此同时，与房屋相关的贷款，无论是抵押贷款还是股权贷款，在总债务中所占的比例都较小。
报告称，“十年来的从紧承销，特别是在住房债务方面，抑制了债务的总体增长，改变了债务的构成。它还影响了家庭债务的分布。同样的严格承销使得抵押贷款拖欠率和过渡时期降至非常低的水平，并使抵押贷款债务存量比经济衰退之前的任何时候都要安全得多。”
由于住房相关贷款在整体信贷状况中有所下降，学生贷款和汽车贷款有所上升。
“目前，学生贷款和汽车贷款分别占家庭债务的10.7%和9.3%，此前这两类贷款长期强劲增长”，该报告表示，这比过去几年要高得多，而且几乎没有显示出减弱的迹象，尤其是从未下降过的学生贷款债务水平。
学生贷款债务高企以及无法获得其他类型的信贷，正日益成为整个经济的一个问题。偿还高额学生贷款可能会推迟买房和组建家庭等事宜，随着时间的推移，这些可能会减缓经济增长。
相对于曾经可以获得的信贷，缺乏获得信贷的渠道也会让年轻的美国人更难做一些事情，比如申请住房贷款，开始积累个人财富等。(仲夏)
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