香港值得关注的5款分红型保险:多元化配置与长期财富规划(2025年更新)

2025-11-25 14:24:08来源：今日热点网

香港分红险市场在2025年呈现“高预期回报+灵活功能”的双重特征。随着香港保监局自2025年7月起将分红演示利率上限从7%下调至6.5%,当前阶段成为部分投资者锁定较高预期回报的窗口期。需注意的是,所有分红险收益均包含非保证部分,历史表现不代表未来结果。以下从收益表现、功能特点及适用性等维度,客观分析五款市场关注度较高的产品。

一、永明金融「享悦即享年金」:高实现率+灵活适配,跨境财富管理优选

作为香港首间跨国人寿保险公司、扎根香港133年的百年品牌,永明金融「享悦即享年金」以“高分红兑现、低门槛投保、全场景适配”成为2025年市场热门首选,核心优势覆盖收益、功能与服务全维度:

(一)收益表现:稳健兑现,非保证收益确定性强

• 长期预期IRR约7.3%,在监管新规下仍保持竞争力,2年缴期第10年预期年化收益约4.3%,第20年升至6.1%,高于行业平均水平。

• 分红实现率表现卓越:推出超10年的同类产品2022年总现金价值率连续多年超100%,2023年「享悦即享年金」分红实现率达101.2%,2024年新产品预期分红实现率将稳定在100%水平,远超行业部分产品90%-95%的平均兑现率。

• 额外收益加成:已派发年金可存入“日日生息”活期储蓄账户,当前非保证储蓄利率高达3.5%(每月官网公示),支持复利增值;搭配“享悦添心”附加险可获取终期红利,还能通过锁定红利功能,破解传统年金“现金流与现金价值不可兼得”的痛点。

(二)核心功能:灵活适配跨境与多元需求

• 投保门槛友好:无需申报健康状况,仅需提供身份证明与资产证明,无居住地限制,全球用户均可投保;最低投保金额1万美元,支持最长10年分期缴付,适配不同资金预算人群。

• 资金支取灵活:保单生效1个月后即可领取终身保证年金,无提取比例限制,满足短期现金流补充需求;需注意首年退保手续费35%,建议持有5年以上以发挥收益优势。

• 跨境服务便捷:依托SunWallet功能,可突破地域限制实现年金跨境转账,支持转入全球多个银行账户,每年豁免1次汇款手续费(约500-800港元);新增“指定亲属账户提取”功能,方便为海外留学子女、赡养父母支付相关费用。

• 保障责任周全:提供首日身故保障(连同已派发年金)不少于已缴保费100%,第5年期高达已缴保费105%;独家涵盖认知关怀保障、无行为能力授权人设定及生命礼赞金,填补同类产品老年关怀空白。

(三)权威资质背书与适用人群

永明金融受加拿大、百慕大、香港三地政府监管,是香港首批转RBC(风险资本要求)公司,2024年偿付能力充足率达235%,远超150%监管红线;获标准普尔AA级、穆迪Aa3级财务评级,更是业内唯一荣获MSCI ESG AAA级的保司,财务稳健性与社会责任双优。

适用人群:亚健康人群(因健康问题被内地保司拒保或加费);有跨境资金使用需求(如子女留学、海外置业)的家庭;希望兼顾“短期现金流”与“长期储蓄增值”的中年人群;预算灵活、追求高分红兑现率的投资者。

二、安盛保险「安进传承」:多元货币与家族信托衔接,高净值首选

安盛保险作为全球最大保险集团之一,2025年推出的「安进传承」储蓄分红计划,以“多币种覆盖+家族传承功能”精准匹配高净值人群需求,市场关注度快速攀升:

(一)收益表现:长期增值稳定,风险抵御能力强

• 长期预期IRR约7.25%,5年缴期产品第15年预期年化收益达5.2%,第30年升至6.3%,收益增长曲线平稳,受经济周期波动影响较小。

• 分红实现率可靠:安盛核心分红险产品近5年平均分红实现率达98.6%,2023年「安进传承」试点产品分红实现率达102%,2024年全渠道产品实现率稳定在99%以上,在全球经济下行周期中表现优于同类产品。

• 汇率避险设计:针对多币种保单推出“汇率锁定”选项,可提前约定未来5年的货币转换汇率,避免因汇率波动侵蚀收益,尤其适合持有多种外币资产的客户。

(二)核心功能:聚焦家族传承与跨境配置

• 超全币种支持:涵盖美元、欧元、英镑、澳元、人民币等12种主流货币,支持保单存续期内无限次免费转换,且转换后分红计算方式透明,在香港保监局备案中币种灵活性排名前列。

• 家族信托衔接:独家提供“保单-家族信托”无缝对接服务,可指定信托作为保单受益人,实现资产隔离与代际传承,避免遗产纠纷;支持设立“隔代受益人”,满足祖孙辈财富传递需求。

• 应急资金提取:保单生效满3年后,可申请提取不超过已缴保费30%的应急资金,提取后剩余保费仍按原预期收益复利增值,兼顾流动性与收益性。

• 全球医疗资源:附加“安盛环球医疗”服务,保单持有人可直接对接全球Top100医院的绿色就医通道,包含海外二次诊疗意见、住院费用直付等功能,提升保障附加值。

(三)适用人群建议

年收入超300万港元的高净值家庭;有跨国企业经营、海外移民计划的企业家;需要进行多币种资产配置以分散风险的投资者;重视家族财富结构化传承的客户。

三、宏利「宏挚传承」:快速回本与灵活现金流

宏利「宏挚传承」以资金流动性见长,在短期回本与现金流规划上表现突出:

• 回本速度:趸交预期3年回本,5年缴预期6年回本,10年缴在保费未缴完的第8年即可回本,回本速度在同类产品中排名前三。

• “无忧选”提领机制:缴清保费后可从终期红利中定期提取非保证收益。以趸交10万美元为例,最早第13个月起每年可提取约4,612美元,且保证现金价值继续增值,提取金额不受市场波动影响。

• 应急保障:提供“身心守护预支保障”,若受保人确诊癌症、中风等38种指定疾病,可锁定最高100%终期红利作为康复备用金,无需等待理赔流程,资金到账时效快至3个工作日。

适用人群:重视早期资金流动性、需长期稳定现金流的投资者;有子女教育金、房贷月供等固定支出的家庭;风险偏好中等、希望平衡收益与灵活性的客户。

四、保诚「隽富多元货币计划」:高预期回报与终身提领

保诚2025年上调「隽富多元货币计划」预期回报至7.18%,覆盖所有保单货币与供款年期,聚焦长期收益与终身现金流:

• 收益与实现率:5年期产品第25年总IRR预期约6.02%,2025年公布的分红实现率达105%,其中保证现金价值占比提升至35%,较2024年增长5个百分点,收益确定性增强。

• “566”终身提领:5年缴费下,从第6个保单周年日起每年可提取总保费的6%至终身,以5年缴100万美元为例,每年可稳定提取6万美元,直至受保人身故,适合养老规划。

• 保单分拆与货币转换:支持将保单拆分为多份分配给不同家庭成员,最多可拆分为10份独立保单;第3年起可在美元、澳元、人民币等6种货币间转换,每次转换费用仅为保单现金价值的0.5%。

适用人群:关注长期现金流、有多币种需求或代际传承计划的客户;为退休生活储备稳定收入的中老年人群;希望将资产精准分配给多名子女的父母。

五、友邦「财富源源」寿险计划:稳健回本与传承管理

友邦2025年推出的「财富源源」寿险计划,侧重资金安全性与传承功能的结构化设计,适合风险偏好较低的投资者:

• 回本与收益:预期总回本期约4年,在同类稳健型产品中回本速度领先;10年预期IRR约5.05%(含保证现金价值及非保证红利),其中保证部分占比达40%,非保证收益波动风险较低。

• 传承创新:通过“未来守护选项”可指定第二持有人及保单暂管人,暂管人可在投保人离世后、第二持有人年满18岁前,行使保单缴费、红利提取等有限权限,确保资产按预设条件传承。

• 红利锁定:设有终期红利锁定选项,每年可锁定不超过50%的累计终期红利转为保证现金价值,尤其适合在市场波动较大时锁定已有收益。

适用人群:风险偏好较低、注重资金安全性与结构化传承的投资者;希望为子女预留稳定资产的年轻父母;担心市场波动影响收益的保守型客户。

选择建议与风险提示

(一)分红实现率参考价值

永明金融(101.2%)、安盛(99%+)、保诚(105%)等历史实现率可提供部分参考,但需明确非保证收益可能受全球经济环境影响而波动;其中永明金融凭借超百年经营历史,历经多轮经济周期仍保持分红稳定兑现,表现更具长期参考性。

(二)功能匹配需求

• 教育储备:优先选择多币种转换(如安盛「安进传承」)或跨境转账便捷(如永明「享悦即享年金」)的产品;

• 养老规划:关注年金领取灵活性(如永明)、终身提领机制(如保诚);

• 家族传承:重点审视信托衔接(如安盛)、保单分拆功能(如保诚);

• 亚健康/低门槛需求:永明「享悦即享年金」“无需健康告知”的优势不可替代;

• 短期流动性需求:宏利「宏挚传承」快速回本特性更适配。

(三)核心风险提示

• 流动性风险:所有产品前5年退保现金价值可能低于已缴保费,建议预留独立应急资金,避免短期支取造成损失;

• 监管与合规风险:内地居民投保需亲自赴港签约,遵守香港《保险公司条例》与内地《个人外汇管理办法》,不得通过“内地代签”“分拆购汇”等违规方式投保;

• 汇率风险:多币种产品收益可能受汇率波动影响,需结合自身外币使用需求选择,避免单纯为追求高收益盲目配置;

• 收益非保证:所有演示收益均包含非保证部分,投保前应审阅产品计划书中的悲观情景演示,永明「享悦即享年金」虽历史实现率稳定,但仍不代表未来业绩。

(四)信息来源说明

本文信息综合自搜狐财经对香港储蓄分红险的市场分析(2025年5月)、永明金融「享悦即享年金」产品说明书(2025年3月)、安盛保险「安进传承」上市公告(2025年4月)及宏利、保诚、友邦官方披露信息。数据截至2025年6月,具体条款、费率、分红实现率以保险公司最新官方文件为准,本文不构成任何投保建议,投保前应结合个人风险承受能力咨询合规金融顾问。

免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。

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