意外险市场整治帷幕再启消费者知情权待保障

2020-07-02 15:36:56来源：金融时报

治理意外险乱象，需要为消费者提供充分的信息。加强透明度建设，保障消费者购买保险产品的知情权，是监管部门对第三方平台销售意外险等业务进行清理整顿的手段之一。《通知》要求，建立健全信息披露机制，提高意外险市场透明度;建立健全意外险保单信息共享机制，研究制定“黑名单”“灰名单”标准，加强风险预警。

很多人在购买机票、火车票的时候都会被互联网站捆绑意外险。但是，这或许并没有引起你的注意，稍不留神，你就会在支付时多出一笔航意险费用。尽管消费者投诉不断，监管部门也出过不少“大招”，却屡禁不止，有的保险公司与平台联手，销售得不亦乐乎。近日，这种乱象丛生的局面，再次被监管部门纠偏。

市场整治不“手软”

“目前，各家保险公司都在密集排查消费者的投诉，以应对银保监会发出的意外险市场整治的通知。”一位保险公司的工作人员这样告诉记者。

据《金融时报》记者获悉，这份银保监会向各地银保监局、财险和人身险公司下发的《关于印发意外险市场清理整顿工作方案的通知》(以下简称《通知》)，要求将集中整治意外险强制搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等市场突出问题。

网贷平台为了变相收取利润，强制搭售高价格的人身意外险由来已久，屡见不鲜。从消费者角度上看，其捆绑的意外险成本往往只有几元钱，但售价却高达几百元，且保障期限仅有一个星期。对比市面上正常保额百万元、保障期限为一年的意外险，保费也同样为几百元。如此不合理的定价，定然会让消费者有“掉坑”的感觉，在各大投诉平台上，误导购买意外险的纠纷也高居榜单。现在，这种现象将受到监管重点整治。

《通知》指出，此次意外险市场的整顿工作将为时半年之久，并分三个阶段依次推进。其中，6月至7月是由保险公司内部展开自查自纠阶段，8月至11月则为各地银保监局对辖区内险企进行现场检查、银保监会抽查。最后，12月15日之前，各地银保监局还需向银保监会报送意外险市场清理整顿工作报告。

据悉，银保监会除下发《通知》外，还同时发布了一份《意外险市场整治工作要点》(以下简称《工作要点》)。内容显示，本次集中整治工作侧重产品管理、销售管理、渠道管理、理赔管理和内部管理五方面的问题。其中，意外险产品定价费率设定不合理的问题，也被重点提及。监管部门要求险企排查所售意外险，其费率浮动是否存在违背精算原理(如一年期及一年期以内意外险费率超出或低于基准费率30%以上，但没有合理调整依据)，费率浮动范围显著超出保险消费者风险差异水平的情况等。

据记者了解，此前，各地银保监局已经对意外险进行排查。据银保监会相关负责人介绍，监管部门在前期摸排工作中发现不少问题，显示出目前市场上捆绑销售以及定价不合理等乱象尤为突出。譬如一些渠道销售的意外险手续费率过高，部分银行借款人意外险、旅游意外险等手续费率高达50%，而意外险中最常见的品种航空意外险在部分渠道销售时手续费率会超过90%。手续费畸高会动摇意外险的定价基础，在一定程度上损害了消费者的利益，而这一切消费者购买前却是不知晓的。

针对诟病颇多的意外险产品管理，《通知》要求检查是否存在未按规定使用经审批或备案的条款费率情况，费率浮动是否违背精算原理，产品回溯工作是否到位，是否向中介机构支付明显偏高的中介费，条款设计是否合理，是否通过虚列业务及管理费套取费用变相突破报批或备案的手续费率(附加费用率)水平等。

消费者知情权应有保障

专家指出，意外险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，对消费者来说，可以提供一份发生意外的保障。但由于意外险市场基础薄弱，部分意外险产品定价机制科学性不强，销售行为不够规范，功能和作用发挥不够充分，与现代保险服务业的要求不相适应。

事实上，与获得意外险保障的小概率消费者来对比，意外险的销售为搭载的互联网平台提供了巨大收益。尽管几年前监管部门就已经发出叫停捆绑销售保险的通知，但机票代理网站以及航空公司将机票搭着航空意外险一起销售仍然屡见不鲜。在“渠道为王”的保险行业中，保险兼业代理机构比如航空机票售点、旅行社等占据着绝大部分航空意外险的保费资源。而航意险之所以会和机票一起销售，主要原因在于航空公司和保险公司有利可图。

据《金融时报》记者了解，目前，搭载意外险的平台主要是旅游网站。公开数据显示，2019年意外险业务保费收入达到1175.16亿元，同比增长9.26%，约占原保险保费收入总额的2.76%。而在此之前，自2013年至2018年，意外险业务保费收入连续六年增长超过10%。而同时，这也是被消费者重点投诉的一个领域，其中以贷款平台捆绑高价意外险、投资者不知情状况下被投保的投诉案例占比居多。

数据资料

市面上很多意外险的成本往往仅有0.5元至1元左右，但在部分P2P平台、旅行社等渠道的意外险销售价格却高达几百元，这是明显的“暴利”销售。从获利对象看，大部分实际利润会流向渠道方，但保险公司为了获客，反而会愿意与这类渠道合作。

缺乏透明的信息，消费者在浑然不觉中就上了平台的套，事后发觉，为时已晚，只能通过投诉进行维权。记者注意到，一些意外险手续费率、渠道费用水平较高，比如说银行借款人意外险、旅游意外险等，在部分渠道手续费率高达50%以上，航空意外险的手续费甚至高于90%。实际上，在日常生活中购买意外险时消费者也能感受到，保障相似的意外险产品如果放在公司官网渠道销售往往是最便宜的，但如果在订购机票的商业网站等渠道上购买，价格就会高出许多。而这些问题，如果消费者不进行对比，很难发现端倪。

购买搭售保险要小心

国内意外险市场定价不合理乱象，已成为多年来积聚的行业顽疾，究其原因，与意外险市场捆绑搭售行为屡禁不止不无关系。对保险业来说，自主创新开发出来的客户喜欢的产品数量极少，这导致保险业在消费者面前缺乏市场影响力，因此，要么依赖强力销售，要么依赖有市场实力的平台中介进行销售，中介自然可以获取超额利润。而对于消费者来说，当在平台上遇到搭售保险时，一定要提高警惕，加倍小心。

众所周知，意外险捆绑销售的主要渠道主要有两类：一类是上述在线旅游网站、旅行社以及其他OTA平台等，收取的手续费畸高;另一类则是在近几年衍生出来的网贷、P2P平台，靠捆绑搭售意外险而变相收取“砍头息”，其搭售的意外险保费上百元，但成本可能还不到1元。这些场景中存在强制搭售意外险的情况，严重侵害了消费者的自主选择权，也损害了保险的声誉。

值得一提的是，此次银保监会也在意外险整治中要求，针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，组织开展意外险市场清理整顿;系统梳理意外险市场行为监管的政策规定，制定统一的意外险专项监管制度。

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